Kredyt hipoteczny z rodzicami to sposób na zwiększenie zdolności kredytowej, kiedy samodzielny wniosek nie wystarcza. Rozwiązanie to daje szansę na własne mieszkanie, ale wiąże się z odpowiedzialnością po obu stronach. W tym artykule wyjaśniamy, jak działa taki kredyt, jakie daje korzyści i jakie niesie ryzyka – jasno, konkretnie i na przykładach.
Dlaczego coraz więcej osób rozważa kredyt hipoteczny z rodzicami?
Zdolność kredytowa stała się dla wielu barierą trudną do przeskoczenia. Ceny mieszkań wciąż rosną, a banki wymagają stabilnych dochodów i odpowiedniego wkładu własnego. W takiej sytuacji kredyt hipoteczny z rodzicami staje się realnym wsparciem.
Dzięki obecności rodzica jako współkredytobiorcy, bank bierze pod uwagę jego dochody i historię kredytową. W efekcie zwiększa się łączna zdolność kredytowa, co otwiera drogę do zakupu mieszkania. Taki układ dobrze pokazuje przykład Karoliny z Krakowa, która prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą i miała problem z uzyskaniem kredytu. Po dołączeniu do wniosku jej mamy – nauczycielki z długoletnim stażem – bank zaakceptował finansowanie. Karolina mogła kupić niewielkie mieszkanie blisko centrum.
Na czym dokładnie polega kredyt hipoteczny z rodzicem?
Kredyt hipoteczny z rodzicem polega na wspólnym zaciągnięciu zobowiązania przez dziecko i jednego lub oboje rodziców. Bank traktuje wszystkich współkredytobiorców tak samo – analizuje ich dochody, zobowiązania i historię spłat. Rodzic nie jest tu poręczycielem, ale pełnoprawnym uczestnikiem umowy kredytowej.
Co ważne – nie trzeba być współwłaścicielem mieszkania, aby być współkredytobiorcą. Rodzic może pomóc w uzyskaniu kredytu, ale nie musi figurować w księdze wieczystej. To rozwiązanie bywa wygodne, zwłaszcza gdy celem jest wsparcie finansowe bez formalnego udziału w zakupie nieruchomości.
Jakie warunki trzeba spełnić, by uzyskać kredyt z rodzicami?
Banki biorą pod uwagę dochody wszystkich współkredytobiorców. Jeżeli rodzic otrzymuje emeryturę, wynagrodzenie z pracy lub ma inne regularne wpływy, staje się cennym wsparciem przy składaniu wniosku. Taki układ poprawia zdolność kredytową i pozwala ubiegać się o wyższą kwotę.
Jednocześnie należy pamiętać o wpływie wieku na okres kredytowania. W większości banków obowiązuje górny limit wieku w momencie spłaty ostatniej raty – często to 70 lub 75 lat. Jeśli rodzic ma 65 lat, maksymalny okres kredytowania zostanie skrócony, co przekłada się na wyższe raty miesięczne.
Plusy wspólnego kredytu z rodzicami
Największym plusem takiego rozwiązania jest zwiększona zdolność kredytowa. Dzięki niej łatwiej uzyskać zgodę banku na finansowanie mieszkania, nawet jeśli dochody dziecka nie są jeszcze wystarczające. Dodatkowo, pozytywna historia kredytowa rodzica wpływa na ocenę ryzyka i warunki oferty – w tym marżę czy prowizję.
Wspólny kredyt to także szansa na zakup większego mieszkania lub nieruchomości w lepszej lokalizacji. To szczególnie ważne na konkurencyjnym rynku, gdzie ceny w dobrych dzielnicach szybko rosną.
Jakie ryzyka wiążą się z kredytem z rodzicem?
Podpisanie wspólnej umowy kredytowej wiąże się z pełną odpowiedzialnością za zobowiązanie. Jeśli jedna ze stron nie spłaca rat, bank może domagać się uregulowania całej kwoty od drugiej osoby. Rodzic nie musi być właścicielem mieszkania, by odpowiadać za dług.
Taka sytuacja wpływa również na dalsze możliwości finansowe. Obecność w umowie kredytowej oznacza obciążenie w BIK, co może utrudnić rodzicowi zaciągnięcie własnych zobowiązań – na przykład przy zakupie samochodu czy finansowaniu remontu domu.
Czy warto angażować rodziców w kredyt mieszkaniowy?
Jeśli relacje w rodzinie są dobre, a każda ze stron rozumie konsekwencje, kredyt hipoteczny z rodzicami daje szansę na szybszy start i uniezależnienie się mieszkaniowo. Wspólna odpowiedzialność wymaga jednak zaufania i otwartej rozmowy o pieniądzach. Warto dokładnie ustalić, kto będzie spłacał raty i co się stanie, gdy sytuacja się zmieni.
Alternatywą może być darowizna na wkład własny. To mniej zobowiązujące rozwiązanie – rodzic nie jest związany z umową kredytową, ale dziecko ma szansę na pozytywną decyzję kredytową, jeśli samo spełnia pozostałe warunki.
Alternatywy dla wspólnego kredytu z rodzicem
Istnieją też inne możliwości, z których warto skorzystać przed podjęciem decyzji o wspólnym kredycie. Jedną z nich jest Rodzinny kredyt mieszkaniowy z gwarancją BGK, który nie wymaga wniesienia wkładu własnego. Osoby żyjące w związku partnerskim mogą złożyć wniosek razem – wtedy bank ocenia łączne dochody i daje większą szansę na finansowanie.
Inną drogą jest poprawa własnej zdolności kredytowej – np. poprzez podniesienie dochodów, spłatę drobnych zobowiązań lub wykazanie stabilnych wpływów na konto. W niektórych przypadkach dobrym krokiem będzie też skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego, który wskaże najlepsze rozwiązania dostępne na rynku.
Co warto zapamiętać?
Kredyt hipoteczny z rodzicami to rozwiązanie, które daje realną szansę na własne mieszkanie osobom z ograniczoną zdolnością kredytową. Otwiera drzwi do finansowania, ale wiąże się z odpowiedzialnością i wpływa na sytuację finansową obu stron.
Zanim zapadnie decyzja, dobrze jest przeanalizować wszystkie skutki, porozmawiać szczerze w gronie rodziny i upewnić się, że wspólna umowa nie będzie źródłem napięć. Taki kredyt to narzędzie, które – dobrze wykorzystane – ułatwia start. Ale żeby działało jak trzeba, potrzebne są jasne zasady i pełna przejrzystość.
Jacek Grudniewski
Familybank.pl
Sprawdź także:
